你愿意还房贷还到多少岁？

50岁？60岁？

(资料图)

还是……80岁？

日前，网上有消息称成都有银行房贷年龄期限可延长至85岁、建行最高可贷至90岁，引发市场关注，网友戏称“千秋万贷”“贷贷相传”。

据悉，目前在国内银行办理住房按揭贷款业务，普遍要求借款人年龄在18岁到65岁之间，借款人年龄加贷款期限不超过65年，部分银行可延长至70年。

年限不够，子女来凑

日前，多家媒体报道，成都一些银行将住房按揭贷款年龄期限延长至80周岁以上。

2月15日，中国银行四川分行相关工作人员向新京报记者介绍：“目前中国银行成都相关银行房贷可以贷至85周岁。现在办理这种贷款需要子女担保。也就是说，如果贷款人在85周岁之前去世，将由其子女继续还贷款。”

同一天，建设银行成都分行相关工作人员回复记者称：“在成都的建设银行办理购房贷款，确实可以贷至90周岁。”

关于网上流传的“成都有银行最长贷款年限可以延长至90岁”，蓝鲸财经致电建行成都某支行个贷中心，工作人员称，网上的理解可能比较片面，是采用子女和父母共同还款的方式，使贷款期限得以延长，并非简单的让购房者还房贷至90岁。

“出现这种情况，更多是因为子女名下已经有多套房，所以没有购房资格了，而父母还有购房资格。但父母的年龄比较大，贷款年限很短，譬如70岁购房者申请贷款300万元，按照规定5年内要还清，那还款压力太大了。所以在房价高、还款压力很大的情况下，就推出了相关产品，子女可以一起还，贷款年限加以放宽，所以就出现了最晚能贷到90岁的说法。”建行成都某支行个贷中心工作人员表示。

据悉，如果老年人自己单独申请贷款，建设银行目前受理的起贷年龄不超过70岁，70岁的购房者办贷款，最长贷款年限为5年。

而银行在受理有共同借款人的房贷申请时，会根据子女的年龄进行测算。以子女最长可以贷款30年为例，如果老人向建行申请贷款时为60岁，子女作为共同借款人，可以贷款30年；老人申请贷款时为65岁，那么子女作为共同借款人，可以贷款25年。70岁申请，则为20年，以此类推。

“这是原先就有的一个产品，只是现在根据现实的客户需求把年限放宽了，以前是延长到75岁，现在放宽到90岁。特别是针对手上有钱、想买房但自己没有购房资格的人群。”上述工作人员表示。

记者发现，早在2017年，建设银行官网就有关于“合力贷”的个人贷款产品介绍。据介绍，对于贷款期内个人还款能力不足的年轻潜力客户，或对贷款期内具有足够还款能力的优质客户，因为年龄的关系，贷款年限又无法达到最长，通过采取增加共同借款人的方式，即以某一子女（或子女与其配偶）作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，或父母某一方作为所购房屋的所有权人，子女或一方与该父母作为共同借款人，贷款购买住房，解决客户因单人还款能力问题。

上述“合力贷”允许老年借款人增加儿女作为共同借款人，避开银行其年龄偏大对贷款额度、期限等方面的限制。专属客户群体包括具有较高的学历、当前收入水平不高但呈上升趋势的申请个人住房贷款年轻人，以及资金实力较强，有协助子女购置物业的中老年个人住房贷款客户群体。

银行工作人员认为“90岁”意义不大

记者从成都银行成都某支行个贷中心处获悉，目前成都银行受理房贷申请时的起贷年龄需要未满65岁，根据现实情况考虑，该行现在一般接受最大的起贷年龄为63岁，此外，购房者需要在75岁之前还清贷款。该个贷中心工作人员向蓝鲸财经表示，如果通过子女作为共同借款人一起还贷，则最多可将贷款期限延长至30年。

简单计算可知，若是购房者申请房贷时为63岁，加上子女共同还贷，理论上可贷款30年，则意味着“还贷至93岁”。

“政策上放宽到（这样的空间），但实际上90岁意义不大。”上述工作人员表示，“大多数人到一定时间就提前把贷款结清了。”

日前，广西南宁房贷年龄期限可延长至80岁的消息登上热搜。除了南宁外，多个城市都有部分银行出现类似操作，引起市场热议，网友戏称“千秋万贷”。

对于房贷年龄期限的延长，上海易居房地产研究院研究总监严跃进指出，部分网友从“老年人购房”、“老年人还贷”的角度去理解，其出发点是人口结构的变化，有一定合理性。但是严格说，“房贷年龄期限延长”属于房贷领域的政策工具，其本身不属于特殊的政策。

严跃进认为，2020年以来，全国各地房地产政策持续宽松，尤其以房贷政策为主要的政策工具。包括首付比例下调、房贷利率下降、商业贷款转公积金贷款、一人购房全家帮、公积金可充当购房首付款等，以及此次提及的房贷年龄期限延长政策，其都属于房贷层面的政策工具内容。所以此类政策的宽松，本质上吻合了各地激活合理住房消费需求的导向。

其认为，要密切关注政策背后的市场反应。各地政策的放松，出发点都在于激活合理住房消费需求，以降低购房者购房成本为导向。“房住不炒”的红线也不改变。这两者并不矛盾。各地要加强宣传，引导市场预期朝着健康、正确的方向前进。

借贷人去世，子女等是否需要继续还贷？

也有不少人提出疑问：除了“接力贷”（老人为主借款人，需要年轻人共同还贷）的情形，如果借贷人是老人单独一方，还没有还清贷款就已去世，其子女、配偶等继承人是否要承担法律责任？

对此，广东合邦律师事务所律师杨登基介绍，即使借贷人的成年子女、配偶、父母（可能早已去世）未签订《个人购房按揭借款合同》（不用承担担保责任）时，基于法律对于直系亲属享有继承权等规定，如出现上述情况，即借贷人在去世前未偿还完银行的房贷，银行有权基于法律规定（并非基于合同约定）起诉其继承人或主张属于借贷人的夫妻共同债务，进而要求其他继承人在继承被继承人的财产限度内承担还款责任。

杨登基进一步表示，如前述业务模式得以推广，银行为降低因此出现的不良资产等风险，极有可能审查贷款人收入、流水、是否有退休金、身体健康状况（是否有严重疾病或购买商业保险）等，还有可能要求该借贷人的成年子女、配偶或开发商作为连带责任担保人而签字确认。如出现借贷人未偿还完贷款，其继承人又放弃遗产继承，涉案房屋残值无法覆盖未偿还借款时，银行可基于担保条款，起诉借贷人的子女、配偶或开发商。

综合：蓝鲸财经、新京报、中新网

编辑：白白